Строительство дома под ипотеку: что нужно знать в 2024 году

Ипотека на строительство частного дома своими силами

Очевидные преимущества проживания в частном доме с участком на свежем воздухе и без шумных соседей побуждают многих обзаводиться такой недвижимостью. Однако не все виды ипотечных программ поддерживают возведение дома своими силами. Если для семейной ипотеки обязательно заключение договора подряда с застройщиком, то для самостроя подходит исключительно льготная ипотека под 8%.

Условия ипотеки для строительства дома своими силами

В условиях льготной ипотеки есть ряд ограничений, рассказывает Динислам Мелдебеков, консультант по загородной недвижимости агентства «Этажи» г. Москва.

«В ипотеку под ИЖС мы можем не только построить дом, но и купить земельный участок с определенными видами разрешенного использования — ИЖС, ЛПХ, садоводство и дачное строительство (217 ФЗ 3 статья). Однако, нельзя использовать материнский капитал для приобретения земельного участка. В этом случае мы рекомендуем использовать маткапитал в качестве досрочного погашения по ипотеке», — советует эксперт.

Погасить льготную ипотеку можно также и выделенными средствами для многодетных семей, 450 тыс.рублей. Но главное условие погашения — только после окончания строительства и регистрации недвижимости. Поэтому не стоит рассчитывать на быстрое снижение ипотечных платежей в ближайший год.

Схема получения денег заемщиком при строительстве дома

Основой кредита является залог земельного участка, который определяет максимальную сумму кредита. В некоторых банках могут потребовать дополнительное обеспечение, например залог имеющейся недвижимости или поручительство. После строительства дома он переходит во владение банка до окончания действия ипотечного договора. Стоит также знать, что дом подлежит ежегодному обязательному страхованию.

Выдача кредитных средств может осуществляться как полной суммой сразу, так и поэтапно. Но в основном заемщики получают деньги траншами. Банк выдает определенную сумму на один из этапов строительства, а когда получает фото подтверждения целевого использования средств, отправляет следующую часть денег.

Для выдачи полной суммы сразу может потребоваться дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога.

Пользователь сети Покато рассказала, как у нее происходила выдача средств на строительство дома:

«Перечисление кредитных денег идет исключительно траншами: 25% идет на приобретение участка и/или строительство фундамента. У меня только фундамент. После этого нужно будет сделать фотографии по требованиям Сбера.
После этого они сделают второй транш: 20%. За эти деньги надо возвести стены, положить кровлю, провести инженерные коммуникации. Потом опять фото, и идёт последний транш на отделку 55%.
Проценты за пользование кредитом только на ту сумму, которую предоставил банк, т. е. после каждого транша сумма ежемесячного платежа будет увеличиваться».

Ограничение срока строительства дома под ипотеку

У льготной ипотеки на строительство дома своими руками есть еще один нюанс, который может перечеркнуть всю экономию, рассказывает Владимир Лозенко, основатель сети международных заводов «Фабрика каркасов ЛСТК».

«Зачастую строительство дома исключает такие технологии как блок, кирпич и брус, либо толкает заемщика на игнорирование такого важного этапа строительства как усадка и высыхание. Если заемщик не ждет и сразу переходит к отделке дома, то ему придется столкнуться с последствиями такого решения в ближайшие пару лет, а это приведет к очередным расходам, но уже не из ипотечных средств», — комментирует этапы строительства эксперт.

После окончания строительства и регистрации дома на него накладывается обременение. Важно отметить, что если не успеть завершить строительство и регистрацию в установленные сроки, банк может повысить процентную ставку до уровня рыночных значений, например до 16-18% годовых.

«Также ограничение строительства сроком в 1 год особо критично почти для всех регионов тем, что большую часть работ надо сделать за лето. Все это приводит грамотного заемщика к каркасным технологиям строительства, так как это и доступнее по цене, и можно построить быстро», — рассказывает Владимир Лозенко.