Банкротство физических лиц с ипотекой в 2024 году — как сохранить квартиру

Банкротство физических лиц — кто имеет на это право?

Для должника банкротство это единственный законный способ избавиться от долговой нагрузки и списать накопленные долги, с которыми он не справляется. Любой гражданин может стать банкротом по собственной инициативе или через суд.

К 2024 году власти максимально упростили для людей механизм списания долгов и изменили сумму. Теперь максимальный размер долга составляет не 500 тыс. рублей, а 1 млн рублей. Минимальный порог — 25 тыс. рублей вместо 50 тыс. рублей.

Процедура банкротства в 2024 году

Банкротство в МФЦ

Внесудебное банкротство доступно с 2020 года и является практически бесплатным. Необходимо лишь оплатить госпошлину, а затем обратиться в МФЦ для списания долгов.

Условия банкротства через МФЦ

В случае внесудебного банкротства должнику нужно соблюсти некоторые условия. Руководитель юридической компании «Время права 24» Морозов Артём рассказал, что в первую очередь долги не должны превышать 1 млн рублей, иначе подать на банкротство он сможет только через арбитражный суд.

При этом важные и другие детали:

1. Все исполнительные производства окончены в связи с отсутствием у гражданина имущества, и нет новых исполнительных производств;
2. Основным доходом является пенсия; нет имущества, на которое можно обратить взыскание; исполнительный документ выдан более 1 года назад, и требования по нему не исполнены;
3. Основным доходом является пособие на ребенка; нет имущества, на которое можно обратить взыскание; исполнительный документ выдан более 1 года назад, и требования по нему не исполнены;
4. Исполнительный документ выдан более 7 лет назад и требования по нему не исполнены.

Документы для оформления банкротства

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», объяснила, какие нужно собрать документы, чтобы написать в МФЦ заявление на банкротство:

• копию паспорта (с регистрацией)
• список кредиторов с суммами задолженности
• при получении пенсии предоставить справку из СФР или ведомства, назначившего выплаты
• справка о завершении исполнительного производства
• родителям и опекунам несовершеннолетних детей, получающим пособия от государства, также необходимо приложить справку о назначенных выплатах

Документы подаются только в отделение МФЦ по месту жительства или временной регистрации в письменном виде.

Единый реестр банкротства

После подачи заявления сведения гражданина проверят и при положительном решении его включат в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Далее в течение шести месяцев пока идет процедура человек освобождается от оплаты кредитов, займов, штрафов, налогов, указанных в заявлении, рассказывает Ирина Андриевская.

Государство вводит мораторий на их взыскание и начисление неустоек, процентов и штрафов. Приставы не могут продать квартиру должника, а банки списывать деньги со счетов до окончания банкротства.

«Однако было бы заблуждением считать, что списать можно все долги, а сама процедура — хоть и неприятна, но не так сложна. Напомним, банкрот не сможет списать невыплаченные алименты. Работодатель-банкрот — задолженность по зарплате, а человек, причинивший вред жизни, здоровью, — компенсацию потерпевшему по суду», — объясняет эксперт.

Банкротство через Арбитражный суд

Если сумма долга уже составляет более 1 млн рублей и не уплачивается в течение 3 месяцев, то дело переходит в руки арбитражного суда, рассказывает о второй процедуре банкротства генеральный директор агентства недвижимости ГК «Метр» Данил Сороковых.

Банкротство через арбитражный суд это дорогая процедура, которая включает в себя:

• оплата размещение сообщения в газете «Коммерсант»;
• оплата пошлины;
• оплата в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
• затраты на судебный процесс и дополнительные финансовые услуги.

Ко всему этому, процесс оформляется в несколько этапов и может длиться больше года. Поэтому при банкротстве, придется не только потратить финансы, но и время.

Банкротство с ипотекой

Идти в процедуру банкротства не проконсультировавшись со специалистами чревато неблагоприятными последствиями, считает юрист Анастасия Зюляева. Например, ипотечное жилье является особым нюансом:

«В процедуре банкротства у должника не забирают единственное жилье, однако ипотечная недвижимость является залоговой и данное правило на нее не распространяется. Поэтому квартиру включают в конкурсную массу и продают на торгах, вырученные денежные средства забирает банк и другие кредиторы».

Ирина Андриевская отмечает, что в октябре 2023 года депутаты пытались защитить ипотечников-банкротов и рассматривали законопроект № 309801-8 «О сохранении договора залога единственного жилья при банкротстве гражданина». Но документ прошёл только первое чтение и был отправлен на доработку. В итоге единственные ипотечные квартиры так и не получили иммунитет от взыскания при банкротстве.

Что делать, если в квартире доли детей и супруга

Действительно, по общим правилам ипотечная квартира не входит в список «неприкасаемого» имущества и может быть отобрана в ходе банкротства, рассказывает Ирина Андриевская. Банк продаст её на торгах после решения суда и это нередкий случай.

«Банк заберёт ипотечную квартиру, независимо от того, проживают ли там дети, которым родители обязаны выделить доли за счёт материнского капитала после погашения жилищного кредита».

Продав залоговую квартиру на торгах, банк сначала компенсирует свои расходы — сумму выданной ипотеки, проценты и штрафы, начисленные до начала процедуры банкротства. Если после этого денег от продажи квартиры хватит, то банк вернёт остаток владельцам долей.

Банкротство с ипотекой и материнским капиталом

Анастасия Зюляева поясняет, что если квартира приобретена в ипотеку с помощью материнского капитала, то она также может быть продана на торгах. В этом случае материнский капитал возвращается в орган его выдавший.

«Таким образом, после банкротства, деньги по материнскому капиталу все-таки удастся сохранить, но зачастую банкротство ПФР оценивают как „неверное распоряжение материнским капиталом“ и в последствии лишают банкрота права на них», — рассказывает эксперт.

Ирина Андриевская делится распространенной судебной практикой, которая обязывает вернуть маткапитал обратно на счет:

«Суды обязывают банки вернуть маткапитал в СФР. Юристы, как правило, оспаривают эти решения, в итоге потраченный капитал взыскивают с должника».

Как сохранить квартиру при банкротстве

До недавнего времени никаких способов сохранить ипотечное жилье при банкротстве не существовало, объясняет Анастасия Зюляева.

Однако в 2023 году новый подход в этом вопросе открыл акт Верховного суда, в котором разрешается пойти на мировое соглашение с банком и оформить реструктуризацию долга в случаях, если должник исправно платит ипотеку.

Таким образом, Верховный суд дал возможность сохранить единственное жилье, приобретенное по договору займа. Теперь в процедуре банкротства, у должника есть возможность заключить с банком (залогодержателем квартиры) мировое соглашение без участия других кредиторов.

Для этого должнику необходимо обратиться к третьему лицу, который сможет производить платежи по ипотеке за него, это могут быть родственники или друзья должника. В таком случае, ипотечный кредит не списывается при банкротстве и должник сохраняет жилье, продолжая погашать ипотечные платежи.

Однако, данный механизм возможен при судебном банкротстве. При упрощенной процедуре через МФЦ такая возможность отсутствует и есть риск лишится хоть и единственного, но ипотечного жилья.

Последствия банкротства для физических лиц

Данил Сороковых советует не забывать про последствия банкротства:

«Так, после признания банкротом, накладываются различные ограничения сроком от 3 до 10 лет. Гражданин не имеет право повторно банкротиться, брать кредит или займ без уведомления о банкротстве, а также ограничен во вступление на должность в различные органы управления».

К тому же, гражданин получает отрицательную кредитную историю, которая в будущем может негативно сыграть на решение банка о выдаче кредита или ипотеки.