Самозапрет на кредиты: как будет работать, в чем плюсы и минусы ограничения
По информации Центробанка России в прошлом году были предотвращены мошеннические хищения денег на сумму 5,8 трлн рублей. Однако, статистика говорит о нарастающих атаках преступников, которые украли в этот период 15,8 млрд рублей. Эти показатели на 33% больше, чем в 2022 году.
В том же году в правительстве заговорили о самозапрете на выдачу кредитов, который посчитали единственно правильной государственной мерой защиты населения от кибермошенничества.
Эксперты в области финансов и права рассказали изданию NEWIA.RU что представляет из себя самозапрет, какие есть плюсы и минусы этой процедуры, с какими сложностями придется столкнуться и где можно его оформить самозапрет.
Самозапрет на выдачу кредитов: как работает эта система?
Самозапрет на кредит — это инструмент, с помощью которого гражданин может запретить банку выдавать кредит на его паспортные данные.
Кандидат юридических наук, эксперт в области правовой поддержки корпоративных клиентов и юридический партнер Института Адаптивного Интеллекта Дарья Петрова рассказала о необходимости такого способа защиты из-за роста мошеннических схем:
«Сейчас по ксерокопии паспорта могут выдать кредит фактически на имя любого человека, который даже не будет знать об этом, пока не получит исковое заявление о взыскании с него задолженности. Поэтому, чтобы обезопасить граждан, решили на законодательном уровне урегулировать этот механизм.
В феврале 2022 года вышло Указание Центробанка России, которое дополнило требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности правилом о том, что человек может путем подачи заявления в банк, клиентом которого он является, запретить совершать какие-либо операции от его имени через удаленные каналы связи.
Если человек хочет запретить всем банкам выдавать кредиты на его имя, он должен обратиться в каждый банк и подать заявление на этот запрет. Причем в законе есть неоднозначная фраза о том, что такое заявление должен подать только клиент банка. Получается, что если мы не являемся клиентами, запретить банку выдавать кредит на наше имя не удастся.
Чтобы упростить эту процедуру и сделать ее удобнее, в Госдуму внесли законопроект «О внесении изменений в ФЗ „О кредитных историях“ и ФЗ „О потребительском кредите (займе)“. Пока он принят только в первом чтении (в октябре 2023 года), но чтобы утвердить его окончательно, нужно пройти еще два».
На что можно оформить самозапрет?
Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса Выберу.ру Ирина Андриевская рассказала на что можно поставить самозапрет:
«Согласно проекту закона человек сможет устанавливать самозапрет на выдачу банковских кредитов и займов. Процедура самозапрета будет бесплатной, а использовать её можно многократно.
Отметим, в текущей редакции законопроекта самозапрет на кредиты не распространяется на ломбарды, потребительские кооперативы. Авторы объясняют исключение тем, что в первом случае клиента кредитуют под залог и на сумму дорогой вещи, а во втором — только участников кредитного кооператива.
На данный момент бесплатная услуга на самозапрет онлайн-кредитов с 1 октября 2022 года по решению ЦБ есть во всех банках. Очевидный минус этого способа — придётся обойти все банки, чтобы обезопасить себя на 100%. Это вряд ли реально. Другой момент: указание ЦБ касается лишь банков. Но мошенники нередко берут на имя жертвы займы в МФО».
Кстати, данный запрет не будет распространяться на ипотеки и автокредиты, поскольку оформление такого рода займов предполагает личное посещение банков.
Как самозапрет на кредиты будет работать на практике?
Дарья Петрова описала как на практике будет работать процедура самозапрета:
«Если банк или микрофинансовая организация захотят прокредитовать клиента по паспортным данным, которые им предоставили, они, как правило, проверят его кредитную историю через БКИ.
Увидев, что там стоит запрет, они должны отказать физлицу в кредитовании. Если же банк, несмотря на запрет, все равно заключает договор на выдачу кредита, в дальнейшем он должен будет его расторгнуть.
Такой механизм с возможностью сначала заключить кредитный договор вопреки установленному гражданином запрету на свое кредитование, а потом его расторгнуть выглядит достаточно спорно. Эффективнее и проще было бы сразу признавать эти договоры ничтожными. Но пока подход такой, и, возможно, он будет изменен в ходе рассмотрения законопроекта в новых чтениях».
Что делать если мошенники взяли кредит при установленном самозапрете?
Олег Матюнин — адвокат и управляющий партнёр адвокатского бюро г. Москвы «Матюнины и Партнёры» рассказал о внесенной в проект закона защите, которая сработает в случае если мошенники оформили кредит даже при условии самозапрета:
«Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита в случае, если кредитной организацией/МФО были нарушены вышеуказанные требования.
Таким образом, если организация выдает кредит при наличии действующего запрета на выдачу кредита, то впоследствии она лишается права взыскания такого кредита с заемщика.
Если злоумышленники смогли оформить кредит и получить денежные средства, при наличии запрета на выдачу кредитов, всю полноту ответственности несет организация-кредитор, а не заемщик».
Где можно оформить самозапрет на кредитование?
Адвокат и преподаватель РПА Минюст РФ Маргарита Моисеева рассказала, что на данный момент оформить самозапрет на кредит через МФЦ или Госуслуги невозможно, придется обращаться в кредитную организацию.
«В настоящее время можно установить запрет только напрямую в Банке или МФО: требование фиксируется в базе организации, передается в БКИ и уже после этого появляется в системе остальных организаций. Получить кредит и моментально снять установленные ограничения нельзя: для этого нужно не менее двух суток.
Такой порядок связан с обеспечением дополнительной безопасностью гражданина от действий мошенников: уже не получится моментально перечислить кредитные денежные средства на счет злоумышленника, а за период процедуры снятия запрета вероятность понимания совершения в отношении себя мошеннических действий крайне велика».
Подать заявление на самозапрет выдачи кредита через Госуслуги станет возможным после 1 июля 2024 году.
Какие есть плюсы в самозапрете?
Ирина Андриевская отметила очевидные плюсы самозапрета, которые и были созданы для своих целей:
«Плюс самозапрета — это как личная финансовая гигиена и способ защитить себя от злоумышленников.
Опросы нашего финансового маркетплейса «Выберу.ру» говорят о том, что 40% россиян готовы применять самозапрет, а больше половины (56%) положительно относятся к введению в стране этого механизма.
Четверть опрошенных ждут закон, чтобы оценить, как он будет работать. Правда, 17% наших респондентов относятся к инициативе самозапрета скептически. По их мнению, власти должны бороться с мошенниками другими способами».
Эксперт и генеральный директор «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов помимо основных целей самозапрета отметил и второстепенные плюсы такой процедуры:
«Помимо очевидной пользы для граждан в разрезе защиты от мошенников, есть и не столь очевидный плюс — это защита от импульсивных и, по сути, ненужных покупок.
Например, когда в магазинах и торговых точках клиентам фактически навязывают карты рассрочки, в онлайн магазинах и маркетплейсах (ОЗОН, Я.Маркет) предлагают оплатить товар по частям. Но мало кто знает, что рассрочка — это кредит без процентов, а иногда и предложение от МФО без процентов, которое также влияет на кредитную историю.
Самозапрет можно устанавливать и отменять неограниченное количество раз, это бесплатно и добровольно, поэтому никаких рисков для граждан он не несёт.
За последний год, мы столкнулись с более чем 20-ю случаями мошенничества в отношении наших клиентов, которые из-за образовавшихся в результате противоправных действий третьих лиц долгов вынуждены были обратиться к нам за процедурой банкротства.
В случае, если бы ими был установлен самозапрет на выдачу — такого развития событий можно было бы избежать».
В чем минусы самозапрета?
Ирина Андриевская отметила в качестве минусов отсутствие ограничения для ипотеки и автокредитов:
«Эти виды займов пока исключены из списка. Возможная причина — длинная процедура рассмотрения этих залоговых кредитов. Для одобрения заявки клиенту придётся не раз лично побывать в отделении банка-кредитора, собрав увесистый пакет документов».
Дарья Петрова отметила неудобства для самих клиентов банка:
«С другой стороны сложности могут возникнуть в тот момент, когда человеку самому понадобится взять кредит. В этом случае ему нужно будет обратиться в банк, отозвать свое заявление, отменить запрет и только после этого прокредитоваться».