Эксперты объяснили как быстро выплатить ипотеку, придерживаясь всего трех советов
По опубликованным данным, всего за 2023 год банками было выдано около 7 млн. ипотечных кредитов. И это несмотря на постепенное ужесточение условий и повышение первоначального взноса.
Тарасова Ольга Николаевна, к. э. н., доцент Базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления г. Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова рассказала NEWIA.RU как поступить с 30-летней ипотекой, чтобы ускорить срок ее погашения. На самом деле, сделать это вполне возможно и для этого существует целый ряд инструментов.
Налоговый вычет по ипотеке
Первый способ чтобы быстрее погасить долг перед банком это использовать налоговый вычет, рассказывает Ольга Тарасова. Причем, в случае ипотеки этот режим распространяется не только на цену квартиры, но и на выплаченные банку проценты.
Сумма налогового вычета за саму квартиру составляет 260 тыс. руб., и еще 390 тыс. можно вернуть за проценты. Самое главное, чтобы заемщик имел официальную работу, на которой работодатель делает отчисления. Самозанятые и ИП не могут воспользоваться такой привилегией.
Использование пособий и выплат
Еще одной возможностью для ускорения выплат по ипотеке доцент Базовой кафедры финансового контроля назвала получение пособий и выплат. По статистике, значительная часть «ипотечников» — молодые семьи, а это означает, что многие из них в процессе погашения ипотеке обзаведутся детьми и смогут претендовать на получение материнского капитала.
Согласно плану бюджета на 2024 год, размер материнского капитала на 1-го ребенка в 2024 году составляет 631 тыс. рублей. К тому же, многодетные семьи могут воспользоваться федеральной субсидией на погашение ипотеки в размере 450 тыс. руб. В российских городах действуют местные меры поддержки семей с детьми, которые вводят поощрительные выплаты, например региональный капитал.
Соответственно, эти деньги могут быть направлены на погашение ипотечных обязательств и существенно облегчат условия платежей для соответствующих заемщиков.
Платежи «сверху»
Ольга Тарасова рассказала, что можно быстрее погасить взятую ипотеку внося чуть большую ежемесячную сумму. Даже 10-15 тыс. рублей «сверху» принятых обязательств могут в ряде случаев уменьшить весь срок кредита на несколько лет.
Расчет здесь прост — уплаченная большая сумма будет идти на погашение основной части долга, а именно на нее начисляются проценты. Соответственно, ее регулярное уменьшение позволит заметно ускорить погашение «тела» кредита
Как выгоднее оплачивать досрочные платежи
София Любимова — риэлтор и руководитель агентства недвижимости «ЛЮБИМОЕ», поделилась советом как выгоднее вносить досрочные платежи.
Самые первые платежи по ипотеке имеют соотношение процентов и тела кредита примерно 89 и 21. То есть, 21% это тело кредита и 89% — основной долг. Со временем эта сумма сдвигается в сторону уменьшения процентов и увеличения суммы за основной долг.
Выгоднее всего в этой ситуации при внесении досрочного платежа уменьшать срок. Таким образом, вы сокращаете срок выплаты и не переплачиваете проценты банку.
Так как проценты у нас начисляются каждый день, самой выгодной датой для погашения досрочного платежа является тот же день, в который вы вносите основной платёж. Сначала в установленный день погашения ипотеки списывается ежемесячная сумма, потом в этот же день подается заявка на списание досрочной суммы, которая войдет в тело кредита. Таким образом, лишний проценты банку вы не будете переплачивать.
Если же вы будете вносить досрочные платежи в середине срока, то вы будете переплачивать больше процентов, и это будет совершенно для вас невыгодно.
Для досрочного погашения ипотеки, чтобы сократить срок с 30 лет примерно до 10, рекомендуется вносить не менее 30% от ежемесячного платежа «сверху».
Реструктуризация ипотеки
Что касается реструктуризации ипотеки и рефинансирования, то в данный момент нет предложений по рефинансированию, так как ставка Центробанка России достаточно высокая, рассказывает София Любимова.
Но есть отличная возможность на данный момент взять вторичную недвижимость под 17-18%, а через полгода или год, когда программа рефинансирования вступит в силу, воспользоваться ей. Таким образом можно сэкономить от нескольких сотен тысяч до пары миллионов, в зависимости от стоимости квартиры.