Условия одобрения ипотеки 2024: причины, по которым вам могут отказать

Приобретение недвижимости в ипотеку это ответственный шаг для любого человека. Но заявитель можно столкнуться с отказом, не понимая причин такого решения — вроде и работа есть, и первоначальный взнос накоплен.

Банки не менее серьезно относятся к заключению договоров и ищут благонадежных клиентов, способных платить кредит без рисков. Четыре эксперта в области недвижимости рассказали какие условия применяются к заемщикам и какие факторы могут повлиять на отказ банка даже при высокой зарплате.

Условия банков для получения ипотеки

Управляющий агентством недвижимости Delta estate Елена Земцова рассказала о том, что практически все банки имеют классические требования к заемщику, которые включают:

• гражданство РФ
• возраст от 18 лет либо от 21 года в зависимости от типа кредита
• наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее 3-х месяцев и общего трудового стажа не менее 1 года за последние 5 лет
• подтвержденный доход

Помимо этого, есть ряд нюансов, на которые банки обращают внимание. К примеру, огромное значение имеет оценка общего финансового состояние заемщика и расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а также кредитный рейтинг. Особо требовательные банки могут проверять кредитную историю не только заемщика, но и его ближайших родственников.

Дополнительные условия для одобрения ипотеки

Директор по развитию финансово технологической компании «ONLY BANK» Максим Ильгов указал также и на неочевидные требования к заемщику. Для банков важны:

1. Дополнительные доходы. Если у вас есть подработка или другие источники доходов, это может увеличить ваши шансы на одобрение ипотеки.
2. Семейное положение и дети. Наличие семьи может показаться банку дополнительным фактором ответственности.
3. Образование и место работы. Иногда высшее образование и работа в крупной надежной компании могут сыграть вам на руку.

Кредитная история

Главную роль в заявке на ипотеку несомненно играет кредитная история, которая отражает финансовое состояние человека. Руководитель ипотечного отдела инвестиционного холдинга AVA Group Инна Скакунова называет одну из наиболее частых причин отказа в выдаче ипотеки — отрицательную кредитную историю клиента.

Стоит отметить, что банки по-разному оценивают кредитные истории. Одни рассматривают последние 1-2 года, другие за основу берут от 3-ех до 5-ти лет. Некоторые одобряют ипотеку клиенту с незначительными просрочками, а другие в таких случаях всегда отказывают. У каждого банка свои базы БКИ (бюро кредитных историй), поэтому бывает, что одна организация откажет в выдаче, а другая одобрит заявку.

Поэтому самостоятельно заниматься оформлением кредита специалисты советуют только тем, кто уверен в своей положительной истории, у кого нет открытых исполнительных производств и непогашенных задолженностей.

Почему могут отказать в ипотеке

Максим Ильгов предлагает разобраться с очевидными причинами в виде отказа банков:

1. Маленькая зарплата. Если ваши доходы не так велики, как хотелось бы банку, это может стать причиной отказа. Банки хотят быть уверенными, что у вас будет достаточно денег не только на жизнь, но и на ежемесячные платежи по ипотеке.
2. Проблемы с кредитной историей. Если раньше были просрочки или другие проблемы с кредитами, банк может решить, что давать вам ипотеку рискованно.
3. Частая смена работы. Банкам нравятся стабильные заемщики. Если вы часто меняете работу, это может вызвать вопросы к вашей финансовой стабильности.
4. Возраст. Слишком молодым или пожилым заемщикам тоже может быть не так просто получить ипотеку. Банки обычно смотрят, чтобы на момент окончания кредитного договора вам было не более 65 лет.
5. Недостоверная информация. Если в документах найдутся неточности или ошибки, это может стать причиной отказа.

Заместитель руководителя отдела ипотечного кредитования «Этажи» Юлия Отводная рассказала о не менее важных аргументах, влияющих на отказ банка.

Размер первоначального взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки — чем он меньше, тем выше риск отказа. Это также связано с новыми требованиями Центрального банка России к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.

При высокой кредитной нагрузке также можно получить отказ. На данный момент максимальный процент дохода, который может уходить на кредитные обязательства — не более 60%. Желательно, меньше, но и с таким процентом могут одобрить.

Бывает такое, что у клиента вроде бы все в порядке, но при этом он получает отказ. В таком случае необходимо заказать кредитную историю. В ходе проверки выясняется, что есть просрочки по платежам — текущие просрочки или просрочки в течение последнего года. Это тоже одна из причин отказов, и таких клиентов становится всё больше.

Плохая кредитная история без просрочек

Заемщики не редко сталкиваются с тем, им приходит необоснованный на первый взгляд отказ. При хорошей зарплате банки по какой то причине считают сделку рискованной. Елена Земцова отмечает ряд нюансов, на которые обращают внимание банки, но не знают заемщики.

Во-первых, огромное значение имеет оценка общего финансового состояние заемщика и расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а также кредитный рейтинг. Особо требовательные банки могут проверять кредитную историю не только заемщика, но и его ближайших родственников.

Имеет значение квалификация, а также место работы потенциального заемщика. Например, меньше шансов на одобрение у лиц, трудящихся в местах с повышенным риском для жизни, например МЧС, МВД. Банк может одобрить выдачу кредита, но потребовать увеличенный размер страховки.

С другой стороны, если профессия заемщика не востребована на рынке труда, то для банка есть риск, что в случае увольнения человек не сможет быстро найти новую работу, а значит своевременно погашать долг.

При рассмотрении заемщика неверно думать, что банк интересуют долги только по кредитам, играет роль также и наличии долгов по налогам, алиментам, штрафам ГИБДД и тд. Все это характеризует заемщика не с лучшей стороны, и может стать причиной отказа даже при идеальной кредитной истории.

Как подать заявку на ипотеку

При самостоятельной подаче заявки на ипотеку Инна Скакунова советует направлять заявление точечно, в один-два банка. Массовая рассылка в несколько организаций может понизить кредитный рейтинг и спровоцировать проблемы с получением положительного решения.

Если клиент не уверен в своей кредитной истории и у него нет времени и опыта заниматься документами, то ему стоит обратиться к соответствующим специалистам. Сегодня практически у каждого застройщика есть свои ипотечные центры, где помогут получить положительное решение банка, окажут консультационную поддержку, а также подготовят все необходимые документы.

При этом стоит учитывать, что банковские структуры гораздо чаще одобряют ипотеку клиентам застройщиков, с которыми у них есть налаженные партнерские отношения.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Инна Скакунова рекомендует не относиться к отрицательной кредитной истории как к данности — со временем ее можно исправить и увеличить свой кредитный рейтинг. Например, оформить небольшой займ и добросовестно его выплатить.

Могут ли отказать в ипотеке, но дать потребительский кредит?

Да, это возможно, — отвечает Максим Ильгов. Если банк видит, что ипотека является для вас слишком тяжелым бременем, но ваши финансовые показатели достаточно хороши для меньших сумм, вам могут предложить потребительский кредит. Все зависит от вашего дохода, кредитной истории и других факторов.

Получение ипотеки — это не всегда простой процесс, но понимание того, что важно для банков, может помочь вам подготовиться и увеличить шансы на успех. Помните, что каждый случай уникален, и если в первый раз не получилось, это не означает, что у вас нет шансов в будущем. Главное — строить свою финансовую историю ответственно и подходить к процессу подготовленным.